Kenapa bank tolak permohonan pinjaman perniagaan, dan cara mengatasinya

Penolakan jarang datang dengan penjelasan terperinci. Berdasarkan pengalaman kami, kebanyakannya berpunca daripada beberapa sebab sahaja, dan banyak yang boleh diperbaiki sebelum anda memohon. Ini yang paling biasa.

1. Bayaran lewat dalam CCRIS atau CTOS

Bank menyemak rekod bayaran balik perniagaan dan pengarahnya. CCRIS, yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, menunjukkan rekod bayaran balik 12 bulan terakhir. Agensi pelaporan kredit seperti CTOS menggabungkannya dengan maklumat lain, termasuk rekod guaman.

Cara atasi: dapatkan laporan CCRIS percuma melalui perkhidmatan eCCRIS Bank Negara sebelum memohon. Jelaskan akaun yang tertunggak, dan sediakan penjelasan bertulis yang ringkas, bersama bukti, untuk sebarang bayaran lewat yang mempunyai sebab munasabah.

2. Kelakuan akaun bank yang lemah

Baki purata yang rendah, cek tak laku, akaun yang kerap terlebih keluar, atau wang yang masuk dan terus keluar semuanya membuatkan bank berhati-hati.

Cara atasi: simpan pendapatan perniagaan dalam akaun perniagaan, elakkan cek tak laku, dan pastikan penyata anda menunjukkan kelakuan yang stabil selama beberapa bulan sebelum memohon.

3. Aliran tunai tidak cukup untuk ansuran

Bank mengira sama ada aliran tunai anda mampu membayar semua komitmen pinjaman bulanan, sedia ada dan baharu, dengan baki yang mencukupi. Ini sering dipanggil nisbah perlindungan khidmat hutang (DSCR).

Cara atasi: mohon jumlah dan tempoh yang mampu ditampung oleh aliran tunai anda, pertimbangkan untuk menggabungkan pinjaman jangka pendek yang mahal dahulu, dan tunjukkan akaun pengurusan terkini jika prestasi perniagaan telah meningkat sejak akaun beraudit terakhir.

4. Hutang sedia ada terlalu tinggi

Jika perniagaan sudah menanggung pinjaman yang besar berbanding modalnya sendiri, bank mungkin melihat risiko yang terlalu tinggi untuk memberi pinjaman tambahan.

Cara atasi: kurangkan atau susun semula pinjaman sedia ada, atau kukuhkan kunci kira-kira, sebelum memohon pembiayaan tambahan.

5. Rekod prestasi yang pendek

Kebanyakan bank lebih suka akaun beraudit dua hingga tiga tahun. Perniagaan yang lebih baharu lebih sukar untuk dinilai.

Cara atasi: pertimbangkan skim yang direka untuk syarikat baharu, seperti WCGS Start-up oleh SJPP, dan sokong permohonan dengan kontrak yang ditandatangani serta pengalaman pengarah.

6. Cagaran tidak mencukupi

Tanpa hartanah atau simpanan tetap sebagai cagaran, kemudahan yang lebih besar boleh sukar diluluskan.

Cara atasi: skim jaminan kerajaan mengurangkan cagaran yang diperlukan oleh bank. Skim SJPP, contohnya, menjamin 70% hingga 80% daripada pembiayaan. CGC juga menawarkan skim jaminan untuk perniagaan yang lebih kecil.

7. Dokumen tidak lengkap atau tidak sepadan

Jika hasil dalam akaun anda tidak sepadan dengan penyata bank, atau ada dokumen yang tiada, bank sama ada akan bertanya soalan yang melambatkan kes atau menolaknya.

Cara atasi: hantar set dokumen yang lengkap, selaraskan angka anda dahulu, dan jelaskan sebarang perbezaan dari awal. Panduan kami tentang dokumen yang diperlukan menyenaraikan apa yang perlu disediakan.

8. Bank atau kemudahan yang salah

Selera setiap bank berbeza mengikut sektor, saiz perniagaan dan jenis kemudahan, dan ia berubah dari semasa ke semasa. Memohon kepada banyak bank serentak juga boleh membuatkan bank berhati-hati, kerana permohonan terkini dipaparkan dalam laporan CCRIS anda.

Cara atasi: pilih bank dan kemudahan yang sesuai dengan kes anda sebelum memohon, dan pastikan setiap permohonan lengkap.

Panduan ini ialah maklumat umum, bukan nasihat kewangan. Syarat berbeza antara bank dan berubah dari semasa ke semasa, jadi semak syarat terkini untuk kes anda sendiri.